Банківська система: принципи побудови, цілі, механізм функціонування
Головною ланкою кредитної системи у будь-якій країні є банки, які
здійснюють основну масу кредитних і фінансових операцій. Під терміном
«БАНК» розуміють установу, яка створена для залучення грошових коштів і
розміщення їх від свого імені на умовах поверненості, платності і
терміновості.
Основне завдання банку – здійснювати посередництво в переміщенні коштів
від кредиторів до позичальників.
БАНКІВСЬКА СИСТЕМА – організаційна сукупність різних видів банків у їх
взаємозв’язку, яка існує в тій чи іншій країні в цілком визначений
історичний період.
Залежно від впорядкованості банків, відповідно до діючого банківського
законодавства розрізняють два основних типи побудови банківської
системи:
• однорівнева банківська система;
• дворівнева банківська система
Однорівнева банківська система передбачає горизонтальні зв’язки між
банками, універсалізацію їх операцій та функцій. Усі банки, що діють у
країні (включаючи й центральні банки), перебувають на одній ієрархічній
сходинці, виконують аналогічні функції з кредитно-розрахункового
обслуговування клієнтури.
Такий принцип побудови банківської системи характерний для економічно
слаборозвинених країн, а також для країн з тоталітарним,
адміністративно-командним режимом управління.
Дворівнева банківська система, яка характерна для країн з ринковою
економікою, складається з двох рівнів.
Верхній рівень – центральні (емісійні) банки, які є банками в повному
значенні цього слова лише для двох категорій клієнтів: банківських
інститутів та урядових структур.
Нижній рівень – комерційні банки, клієнтами яких є підприємства,
організації, населення.
Сьогодні в більшості країн світу функціонує дворівнева банківська
система. За такою системою відносини між банками будуються в двох
площинах: по вертикалі і по горизонталі.
По вертикалі – це відносини підпорядкування між центральним банком, як
керівним органом усієї банківської системи, і комерційними банками.
По горизонталі – це відносини рівноправного партнерства та конкуренції
між комерційними банками.
Як відомо, в Україні з 1987 року почалася реформа банківської справи,
яка завершилася ухваленням у березні 1991 року Закону України “Про банки
і банківську діяльність”. Згідно з цим Законом, в Україні було закладено
основи класичної дворівневої банківської системи, яка включає:
Верхній рівень – Національний банк України як центральний банк країни,
головний банківський інститут, який є емісійним центром держави і
відповідає за управління всією грошово-кредитною системою.
Нижній рівень – мережа комерційних банків, які за умови здорової
конкуренції покликані задовольнити населення країни і народне
господарство щодо банківських послуг і створити для стабілізації та
поступового піднесення національної економіки.
Центральним банкам, або банкам першого рівня, притаманні функції
резервної системи: 1) емісія кредитних грошей
і контроль за грошовим обігом у країні, кредитно-розра-Іхункове
обслуговування інших кредитних інститутів, тобто виконання ролі “банку
банків”; 2) кредитно-розрахункове обслуговування держави; 3) реалізація
грошово-кредитної політики і регулювання на цій основі економічних
процесів.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, що займаються
практично всіма видами кредитних і фінансових операцій, пов’язаних з
обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів
Банківська система в умовах ринку функціонує на основі певних умов.
Функції банківської системи:
1) Трансформаційна – зумовлена посередницькою місією банків. Мобілізуючи
вільні кошти і передаючи їх різним суб’єктам, банки мають можливість їх
трансформовувати (змінювати) на різні строки, розміри, що зменшує
фінансові ризики.
2) Функція створення грошей і регулювання грошової маси.
3) Функція забезпечення сталості банків та грошового ринку
(стабілізаційна), яка проявляється:
• у прийнятті ряду законів та інших нормативних актів, що регламентують
діяльність усіх ланок банківської системи – від центрального банку до
вузькоспеціалізованих комерційних банків;
• у створенні дійового механізму державного контролю і нагляду за
дотриманням цих законів та за діяльністю банків узагалі.
Необхідність існування банківської системи визначається двома групами
причин:
1) потребою здійснення суспільного нагляду і регулювання банківської
діяльності, узгодження комерційних інтересів окремих банків Із
загально-суспільними інтересами – забезпечення сталості грошей і
стабільності роботи всіх банків;
2) забезпечення збалансованості попиту і пропозиції на грошовому ринку і
в кожному з його секторів. Банки при цьому повинні керуватися не тільки
своїми комерційними інтересами, а й вимогами системи в цілому.
Становлення та розвиток банківської системи України
Після прийняття Декларації про державний суверенітет України в 1991 році
постало питання щодо створення власної фінансово-кредитної системи.
Постановою Верховної Ради України від 20 березня 1991 року «Про порядок
введення в дію Закону України “Про банки і банківську діяльність”» було
оголошено власністю України Український республіканський банк Держбанку
СРСР, Український республіканський банк державного комерційного
промислово-будівельного банку “Укрпромбанк”, Український
республіканський банк Ощадного банку СРСР, Український республіканський
банк Зовнішекономбанку СРСР з їх мережами, обчислювальними центрами, з
усіма активами і пасивами. Згідно з цією постановою на базі Українського
республіканського банку Держбанку СРСР було створено Національний банк
України з його регіональними управліннями.
За час свого існування банківська система пройшла два етапи
І етап – (1991-1993 рр.) – етап активного становлення та розвитку
банківської системи;
II етап – (1993-1998 рр.) – етап стагнації та зростання банківської
кризи.
Негативні наслідки 1-го етапу.
• реформування банківської системи випереджало реформування економіки і
як наслідок – тіньові обороти капіталу, відплив капіталу за кордон;
‘ призупинено створення законодавчої бази щодо банківської системи;
• Національний банк України не створив системи страхування депозитів і
кредитів.
Негативні наслідки ІІ-го етапу — етапу стагнації і кризи.
• скорочення кількості банків;
• гальмування зростання банківського капіталу;
‘ погіршення фінансового стану банків.
Причини кризових явищ банківської системи.
• криза реальної економіки;
• грошово-кредитна політика Національного банку України;
• внутрішньобанківські фактори.
Аналіз стану банківської справи в Україні дає можливість виявити
декілька проблем, вирішення яких сприятиме виходу із кризи комерційних
банків і створенню в Україні банківської системи ринкового зразка.
Проблеми банківської системи України.
• нераціональна територіальна структура;
• однорідні структури комерційних банків ринкового зразка;
• недостатня загальна кількість комерційних банків;
• існування збиткових банків, які мають “негативний” кредитний портфель;
• тенденції до звуження клієнтури внаслідок спаду виробництва;
• низький рівень капіталізації банків;
• брак досвіду банківського персоналу;
• відсутність законодавчого забезпечення спектру банківських операцій;
• недосконала конкуренція в банківській справі;
• відсутність диверсифікації банківської структури;
• слабка диверсифікація діапазону продуктів та послуг;
• загальноекономічні проблеми.
У цілому розвиток банківської системи України в умовах кризових явищ,
його цілі й обмеження, а також прийняття адекватних заходів, спрямованих
на стабілізацію банківської системи.
Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter