|
Розділ
9.
Види, функції та роль кредиту
9.5. РОЛЬ
КРЕДИТУ В РОЗВИТКУ ЕКОНОМІКИ
Виконання кредитом певних функцій, які є проявом його сутності, дає
змогу йому відігравати надзвичайно велику роль у розвитку економіки і
суспільства в цілому. З часом ця роль змінювалась. Ще у період
первіснообщинного ладу з появою сім'ї та майнового розшарування
суспільства кредит сприяв розпаду цього ладу і зародженню
рабовласницького. Адже той, хто не зміг повернути борг за отриманою
позичкою, ставав рабом свого кредитора. Кредит розоряв рабовласника і
феодала, які отримували кредит на непродуктивні цілі - ведення війн,
придбання предметів розкоші тощо, а потім не могли його повернути.
Кредит сприяв становленню капіталістичного ладу, допомагаючи створювати
нові виробництва, сприяючи концентрації і централізації капіталу.
Значною мірою кредит сприяв зміні "обличчя" самого капіталістичного
ладу, допомагаючи поліпшити життя широким верствам населення, розбудові
суспільства соціальної справедливості.
У своїй перерозподільній функції кредит, який характеризується високою
мобільністю, активно впливає на всі процеси суспільного відтворення.
Насамперед кредит відіграє значну роль в організації грошових
розрахунків - готівкових і безготівкових. Він також допомагає суб'єктам
господарювання збільшувати обсяги виробництва, забезпечувати
безперебійність кругообігу основного й оборотного капіталу та уникати
кризових явищ. Особливо значна роль кредиту в задоволенні тимчасової
потреби в коштах, обумовленої сезонністю виробництва та реалізації
продукції.
Кредит сприяє розширенню виробництва та реструктуризації економіки,
спрямованої на зменшення частки підприємств військово-промислового
комплексу і розвиток виробництва товарів народного споживання, гострий
дефіцит яких постійно відчувався в Радянському Союзі. В умовах тривалої
економічної, особливо інвестиційної, кризи в Україні кредит відіграє
значну роль у відновленні діяльності підприємств, які тривалий час
простоювали, допомагає їм змінити асортимент продукції, що випускається,
та поліпшити її якість, зробити цю продукцію конкурентоспроможною на
внутрішньому і світовому ринках. За рахунок кредиту організовується
виробництво нової продукції, багато з якої раніше не випускалось в
Україні, створюються підприємства сфери послуг населенню. Особливо
велику роль кредит відіграє у насиченні споживчого ринку товарами, у
тому числі імпортними.
Кредит сприяє розвитку реформованого сільського господарства України,
сприяючи цим не тільки забезпеченню її населення високоякісними
продуктами харчування, а промисловості сировиною, а й перетворенню нашої
країни з її багатющими чорноземами і сприятливим для ведення сільського
господарства кліматом у крупного експортера сільськогосподарської
продукції. При цьому значне місце відводиться іпотечному кредиту.
Дедалі більшого значення набуває кредит у забезпеченні населення якісним
житлом, побутовою технікою, створенні можливостей для отримання освіти
та задоволення інших соціальних потреб. Але поки він тут
використовується вкрай недостатньо.
Значну роль відіграє кредит в економії витрат обігу. З його допомогою
вдається скорочувати витрати на виготовлення, випуск в обіг,
перевезення, облік, зберігання грошових знаків, бо значна їх частина
взагалі не потрібна. З допомогою кредиту також прискорюється обіг
засобів обігу, особливо при застосуванні сучасних інформаційних
технологій. Економія витрат обігу досягається й за рахунок того, що при
розвинутих кредитних відносинах зменшується потреба створювати резервні
фонди на рівні господарюючих суб'єктів і держави.
Проте на сучасному етапі роль кредиту в його перерозподіль-ній функції
поки що недостатня. Пояснюється це насамперед дефіцитом позичкового
капіталу в країні. Агрегований банківський капітал України на початок
2000 р. становив лише 4,6% від ВВП, тоді як у країнах з перехідною
економікою Центральної та Східної Європи - в середньому 40%, у країнах
ОЕСР - понад 80%. Причиною цього є низькі доходи населення в умовах
економічної кризи, що негативно впливає на його платоспроможність, а ще
більше - на обсяги його заощаджень, які в країнах з розвинутою ринковою
економікою є основним джерелом кредитних ресурсів. Якщо у Республіці
Польща, не найбагатшій країні, банківські депозити на душу населення на
початок 2000 р. становили 1300 дол. США, то в Україні - трохи більше 50
дол. Ще однією з основних причин дефіциту позичкового капіталу є його
"втеча" за кордон, а також функціонування значних коштів, у тому числі в
іноземній валюті, поза банками, у "тіньовій" економіці.
Україна має значний науково-технічний потенціал, про що свідчать її
досягнення у ракето-, літако- і суднобудуванні, інших галузях
промисловості. Саме тому поставлено завдання реалізувати протягом
2000-2004 pp. програму промислово-інноваційного розвитку української
економіки. У цьому надзвичайно важливу роль має відіграти кредит. Адже
своїх інвестиційних коштів підприємства не мають, а механізм
безповоротного виділення бюджетних чи відомчих коштів на капітальні
вкладення відійшов у минуле. Особливе значення в цьому набуває венчурний
(ризикований) кредит, який у багатьох країнах функціонує переважно з
державною допомогою.
Позитивну роль у вирішенні цього завдання можуть відіграти кредитні
установи небанківського типу (пенсійні, страхові, інвестиційні,
профспілкові, поштові, благодійні та інші фонди), які володіють значними
коштами, їх можна не тільки інвестувати в економіку через ринок цінних
паперів, а й надавати безпосередньо у довгостроковий кредит, якщо зняти
заборону на ведення цими установами кредитної діяльності. Адже в
багатьох країнах саме ці фінансові посередники стають основними
кредиторами, особливо з надання довгострокового кредиту. Розвитку
фінансово-кредитних установ небанківського типу сприятиме ухвалена у
червні 2000 р. Програма державної підтримки небанківського фінансового
сектора економіки в Україні на 2000-2002 р.
Через дефіцит власного капіталу для України на сучасному етапі має
велике значення розвиток кредиту у міжнародній сфері, зокрема кредитні
відносини з Міжнародним валютним фондом, Міжнародним банком
реконструкції та розвитку, Європейським банком реконструкції та
розвитку, іншими міжнародними фінансово-кредитними інституціями. Уже
зараз ряд українських банків і суб'єктів господарювання тісно
співпрацюють з багатьма банками зарубіжних країн. Завдяки своєму
геоцентричному положенню в Україні за певних умов та при відповідних
зусиллях міг би сформуватись один із потужних світових фінансових
центрів.
У ринкових умовах знижується роль контрольної функції банків, які значно
менше використовуються державою для контролю за фінансово-господарською
діяльністю підприємств. Проте зростає роль кредиту в його контрольній
функції. Адже несвоєчасне повернення кредиту тягне за собою "штрафні"
проценти, а його неповернення може призвести до банкрутства
підприємства. Це спонукає позичальника досить обережно ставитися до
залучення кредиту у свій господарський оборот, а якщо кредит отримано,
то так господарювати, щоб своєчасно його повернути.
У антиципаційній (емісійній) функції кредит на сучасному етапі розвитку
економіки передусім повинен відігравати антиін-фляційну роль. Для цього
монетарна політика має бути досить виваженою.
Безумовно, з розвитком ринкових відносин в Україні роль кредиту у
суспільстві підвищуватиметься. З виходом економіки з економічної кризи
зростатимуть доходи населення - основного суб'єкта формування кредитних
ресурсів, поліпшиться фінансовий стан господарюючих суб'єктів та
конкурентоспроможність їх продукції на внутрішньому і світовому ринку,
зміцніють українські банки, зросте довіра до України з боку іноземних
кредиторів та інвесторів тощо. Все це сприятиме прискоренню розвитку
України і скорішому входженню її у європейський і світовий простір.
|
